中国金融（róng）学会会长、中（zhōng）国人民银行原行长周小川在北京大学数字金融研究中心举办的“数字金融（róng）创（chuàng）新（xīn）与（yǔ）经济（jì）发展新格局（jú）”系列研讨会上，通（tōng）过聚焦数字货币电（diàn）子支付（Digital Currency Electronic Payment，简（jiǎn）称DC/EP）和电子人民（mín）币e-CNY两（liǎng）大问题，深度分（fèn）享了对数字（zì）金融前沿与核心问题（tí）的见解。周（zhōu）小（xiǎo）川（chuān）认为（wéi），中国的数字货币发展可以（yǐ）稳步（bù）慢慢（màn）向前推（tuī）进。首先建立坚实（shí）的零售支付系统。在此基础（chǔ）上（shàng），先（xiān）重点解决跨境旅游等经（jīng）常项目的支付，同时尊（zūn）重有些国家防止美元化（huà）的心理。在（zài）这（zhè）个（gè）过程中出现（xiàn）人民（mín）币国际化，一（yī）定不要基于强（qiáng）制，不要让人担心（xīn）货币人（rén）民币化，央行要把主要精力（lì）用（yòng）于维持跨境支付合作的清算环节。

文/中国（guó）金融学会会长（zhǎng）、中国人民（mín）银行原行长周小川

2012年之前，第三方支付，特（tè）别是（shì）利用数字和网络（luò）技术的第三方（fāng）支付已经（jīng）有（yǒu）所（suǒ）发展，但是缺少管理和协调主体（tǐ）。讨论要求人民银行（háng）将其管理起来，于是（shì）开始发放第（dì）三方支（zhī）付牌（pái）照，第一（yī）张牌照发给了支付（fù）宝。

2014年（nián），人民银行开始成立数字货（huò）币项目组，项目实施方案并没有明确的方向（xiàng），既包含区块链技术，也包（bāo）含其他方面（miàn）的可能性。

2016年（nián），人民银行成立了数字货（huò）币研究所，借（jiè）用了（le）纸币印制研（yán）究（jiū）所的机构编制（zhì），这也表明，下一代纸币的（de）设计研（yán）究工作从此以后停（tíng）止（zhǐ）。

2017年人民银行开（kāi）始研（yán）发数（shù）字人民币。当时已经（jīng）意识到一定不要把属于支（zhī）付体系的数字人民币DC/EP和数字资产交易混在一起（qǐ），所以（yǐ），2017年人民银（yín）行停止（zhǐ）了ico（InitialCoin Offering，仿照IPO命（mìng）名（míng））和比特币的国内交（jiāo）易。

2019年，人民银行宣布开始试点，并（bìng）进行封闭测试。

2020年，开始推进深圳、苏州、雄（xióng）安、成都，加（jiā）上未来冬奥会场景的“四地一场景”内部封闭试点测试。四个试点城（chéng）市的人口（kǒu）数，深圳1340万人（rén），苏州1075万（wàn）人，雄安105万人，成都1650万人，从尺（chǐ）寸来讲，都大于一般欧洲（zhōu）国家。

从概念来讲（jiǎng），DC/EP是（shì）一个双（shuāng）层的（de）研发（fā）与试点（diǎn）项目（mù）计划，并不是一个支付产品。当然（rán），可能有人会有不同理（lǐ）解（jiě），这也没有关系（xì），因为对科（kē）技创新的新事物有不同理解（jiě）很正常。DC/EP项目计划（huá）里（lǐ）可能（néng）包含着若干种（zhǒng）可以（yǐ）尝试（shì）并推广的支付产品，这些（xiē）产品最后被命名为（wéi）e-CNY，即数字人民币。

在DC/EP这个双层（céng）系统里，人民银（yín）行在第一（yī）层，第二层有商（shāng）业银行、电信营运商，还有互联网支（zhī）付（fù）平（píng）台，他们之间可以合（hé）作或（huò）联合，这取决于他（tā）们对（duì）支付产品和（hé）技术框架（jià）的（de）了解（jiě）。

此（cǐ）外还有很（hěn）多（duō）概念和科研（yán）组织内容需要明确（què），比如研发和试点究竟应该导向（xiàng）哪里？这么（me）多主体参加，怎（zěn）么分（fèn）工？特别（bié）是（shì）进入试点和推广阶段后，主体责任各是什么？如果设计中间有（yǒu）风险，怎么（me）控（kòng）制风险？这些（xiē）都是值得认真研（yán）讨的问题（tí）。