历来对数字货（huò）币（bì）持（chí）排斥（chì）态度的世界第一银行摩（mó）根大通日前态度发生迅（xùn）疾（jí）逆转，不仅宣布（bù）与加（jiā）密货币“联姻”，而（ér）且（qiě）还推出名为（wéi）“JPM Coin”的自家虚拟货币。摩根大通是美国第（dì）一（yī）家宣布正式发行数字货币的大型银行，业界不少人预测将会有更多的银行积极跟进，由（yóu）此开启（qǐ）企业区块链和机构采用区（qū）块（kuài）链（liàn）的元年。

　　实际上，摩根大通并不是全球金融（róng）企业在区块（kuài）链上的第一个（gè）吃（chī）螃蟹者。早在四年（nián）前，花旗银（yín）行就对外宣布（bù）将推出自己（jǐ）的（de）“花旗币（bì）”，并且花旗还在自己（jǐ）的创新实验室里创建（jiàn）了一个“类比特币”的技术项目（mù）。与此（cǐ）同（tóng）时，日本最（zuì）大的金融公司（sī）三菱日联金融集团（tuán）也声明开始开（kāi）发和实验名（míng）为（wéi）“Mufg币”的（de）数字（zì）货（huò）币，并（bìng）且该集（jí）团员工如（rú）今已经可以在（zài）一家（jiā）内（nèi）部便利店使用（yòng）Mufg币；另（lìng）外，日（rì）本三大行之一（yī）的瑞（ruì）穗金融（róng）集团联（lián）手（shǒu）日（rì）本邮政银行发（fā）起了名为“J-Coin”的区块链项目研发（fā），且将（jiāng）于今年3月推出自己的数字货币。初步（bù）统计，全（quán）球范围内至少有60家银（yín）行金融机构都不同程度地涉入区块链并（bìng）考虑发行自（zì）己的（de）数字货币。

　　除了单兵（bīng）作战与各（gè）个（gè）击破外，银行业还（hái）采取（qǔ）团队（duì）与集群的形式在区块链领域进行着积极的拓展与（yǔ）深耕，其中最（zuì）著名的就是（shì）由全（quán）球具（jù）有影响力的42家（jiā）金融机构共同发（fā）起（qǐ）成立的R3 CEV联盟。据悉，R3 CEV致力于打造一个开源、通用（yòng）共享账簿（bù）的（de）区块链联盟，而且由（yóu）金融行业资深人士、技术人员和区块链及密码学专家（jiā）组成的R3团队正（zhèng）与该（gāi）联盟成员共（gòng）同进行研究、实验、设（shè）计和（hé）建构（gòu），以使区块链技术满足银（yín）行业在身份、隐（yǐn）私、安全、可扩展（zhǎn）性、互操作（zuò）性及遗留系统整合方（fāng）面（miàn）的需要。与R3 CEV联盟类似的，还（hái）有（yǒu）摩根大（dà）通等联合（hé）相关金融机（jī）构搭建起来的以太坊联盟（méng）（EEA），以及美国（guó）银行与新（xīn）加坡咨询（xún）通信发展局合作（zuò）共建的超级（jí）账本（Hyperledger）等（děng）。

　　值得指出（chū）的是，即便是那些没有进（jìn）行区块链项目自我开发或者未加入相关研发团队（duì）的（de）银行机构，也在（zài）充分而及时地利用第三方区块链平台（tái），比如过去一年国（guó）际银（yín）行巨（jù）头汇（huì）丰银行就借用专有的（de）区块链解决方（fāng）案“FX Everywhere”共计完成了3500亿美元的外汇交易，平（píng）均日处理交易量达到了3500至5000笔。无独（dú）有偶，去年富（fù）国银行（háng）还使用他方区块链（liàn）进行了对金融科（kē）技企业Axoni的3200万美元（yuán）投（tóu）资（zī）。

　　在国内，国有（yǒu）六大银行（中国（guó）工商（shāng）银行、中国（guó）农（nóng）业银行、中国（guó）银行、中国（guó）建设银行、中国（guó）邮政储蓄银行、交通（tōng）银（yín）行）几年前就开始了（le）区块链的（de）应用（yòng）测试，而且中国银行的区块链（liàn）部（bù）署（shǔ）涉及面最广，其应用场景抵达（dá）数字钱（qián）包、贸易（yì）融资（zī）、房屋（wū）租赁、公益扶贫、跨境（jìng）支付和数（shù）字票据等地带（dài）。另外，由央行数字货币研究所与深圳金融科技研究院联合国内外金融机（jī）构搭建（jiàn）的“粤港（gǎng）澳大湾区贸易金融区块链平台”于数月前在（zài）深圳正式上（shàng）线运行。

　　全球银行金（jīn）融机构摩肩（jiān）接踵地拥抱区块链，首先是区（qū）块链能够引起银行业成本的显（xiǎn）著降低（dī）。在当代金融（róng）体系中，银行（háng）是“中心化”的一个典（diǎn）型代表，这里除了银行要代表客户（hù）进（jìn）行财富管理（lǐ）外（wài），重要的是须花费大量的人力和财（cái）力建立起客户（hù）数据库，并且要经常性地维护和更新数据（jù）系统。“中心化”尽管一定程度上解决了信（xìn）息（xī）不对称,但是随着系统规模的扩大,维护成本势必与日俱（jù）增。特别是时（shí）下全（quán）球（qiú）网民数（shù）量达44亿之（zhī）众，每一个网民即（jí）便增加1万元（yuán）的（de）增信额度（dù），世界（jiè）范围增加的额度将是数十万亿（yì），这种信用（yòng）扩张给银（yín）行造成的数据处理与管理（lǐ）压力可想（xiǎng）而知（zhī）。但（dàn）是，借助（zhù）于区块链的“去中心化（huà）”，通过分布式（shì）记账（zhàng）与（yǔ）集体性数据维护，银行业的（de）成本（běn）将会得到大幅度削减。根（gēn）据西班牙最大银行桑（sāng）坦德（dé）银行发布的一份报告，如果2020年左右全世界（jiè）的银行内部都（dōu）使用区块链技术，每年大概能（néng）省下（xià）200亿美元。

　　降低（dī）成（chéng）本的同时，区块链还能（néng）有效提升银行（háng）的业（yè）务（wù）处理效率。在现代（dài）货币交（jiāo）易模式中，银（yín）行承担（dān）着电子（zǐ）转账、资产（chǎn）托管等第三方（fāng）服（fú）务（wù）职（zhí）能，尤其是针对一个全（quán）球（qiú）化的贸易环境，银行作为跨境交易（yì）第三方服务者的角色似乎（hū）必不可少。但谁（shuí）都知道，当前的跨境支（zhī）付（fù）结算不仅耗时长，而且费（fèi）用高。但是，区块（kuài）链将省去第三方金融（róng）机构的中间环（huán）节,让双方跨境支付结（jié）算交易通（tōng）过点到点的方式快速自由地完（wán）成（chéng），同时还能全天候（hòu）支（zhī）付、实时（shí）到账、提现简便（biàn）且没有（yǒu）隐（yǐn）性成本；不仅如此，区块链安全、透明、低风险（xiǎn）的（de）特（tè）性，提高（gāo）了跨境汇款的安（ān）全性，以（yǐ）及加快结算与清算速度，大大（dà）提高资金利用（yòng）率。根据麦（mài）肯（kěn）锡的测算（suàn），从全球范（fàn）围（wéi）看（kàn），区块链技术在B2B跨境支付与（yǔ）结算业务（wù）中的应用将可使每笔交易成本从约26美元下（xià）降到15美元。

　　另外，区块链更有利于银行强化供应链金（jīn）融（róng）管理，消（xiāo）除与屏蔽（bì）自身的（de）道（dào）德风险。票据交易历（lì）来（lái）是银行之间的一项（xiàng）常规重要（yào）业（yè）务，但（dàn）许久（jiǔ）以来（lái）却是一直依靠（kào）着一个第三方实现着有价凭（píng）证的传递，即使是在现（xiàn）有电子票据交（jiāo）易（yì）中，也是需（xū）要通过央行（háng）ECDS系统（tǒng）的信息进行（háng）交互认证。不过（guò），借助区块（kuài）链技术，就可（kě）直接实现（xiàn）点（diǎn）对（duì）点之（zhī）间的价（jià）值传递，不需要特定的（de）实物票据（jù）或是中心系统进（jìn）行控（kòng）制（zhì）和验证，其带来的效果不仅加快了票据的（de）传输速（sù）度，而且消除（chú）了许多人为操作因素所引致的失误（wù）。以（yǐ）国内为例（lì），目前现行的（de）汇票业务有约70%为纸质交易，操作环节处处需要人工（gōng），并且因（yīn）为涉及较多中介参与和人为介入，不仅各个环（huán）节容易出（chū）现人工操（cāo）作失误（wù）的（de）可能，而且票据市（shì）场也滋生了（le）大量（liàng）违规操（cāo）作（zuò）或（huò）客户（hù）欺诈行为。但是，未（wèi）来（lái）通（tōng）过区块链，供（gòng）应（yīng）链（liàn）金（jīn）融业务将（jiāng）能（néng）大幅减（jiǎn）少人工的介入，将目（mù）前通（tōng）过纸质作业的程序数字化。所有参与（yǔ）方(包括供货商、进货商、银行)都能使用一个去中心化的账本（běn）分享文件并在达到预（yù）定的时间和结（jié）果时（shí）自动进行支付，极大提（tí）高效率及减少人工交（jiāo）易可能造成的失误。根据（jù）麦肯锡测（cè）算，在全球范围（wéi）内，区块链技术在供应链金融业务中的应用能帮助银行一年缩减风（fēng）险成本11亿～16亿（yì）美（měi）元（yuán）。

　　最后，区块链有利于稀释与降低银行的监管难度（dù），进而提高业务的（de）合（hé）规程度。最近几年，各国商业银行为了满足日（rì）趋（qū）严格的监管要求，不（bú）断投入金（jīn）钱与人力加（jiā）强信用审核及客户征信，以防止反欺诈、反（fǎn）洗钱以及复杂（zá）金融衍（yǎn）生品（pǐn）过度交易引致的系统性风险（xiǎn），如汇丰集团近五（wǔ）年合规部门的员工人数从（cóng）2000多人增至（zhì）7000多名，瑞银集团为应对新（xīn）的监管要（yào）求年度发生的专（zhuān）项支出曾高达10亿美元。然（rán）而（ér），一旦银行建立起了自己的区块（kuài）链，其（qí）中（zhōng）客户信息与交易纪录不（bú）仅（jǐn）真实，而且不能更改，这非（fēi）常有助（zhù）于银（yín）行识别异常交（jiāo）易并有效防（fáng）止欺（qī）诈。另外，如果能实现客户信息和交易纪录的自（zì）动（dòng）化（huà）加密关联共享，银行之（zhī）间就能（néng）省去许多KYC（认识你的客户）的重复工作，银行也可（kě）以（yǐ）通（tōng）过分析和监测共享的分（fèn）布式账本内（nèi）客户交易行为的异（yì）常（cháng）状态，及时发现并消除欺诈、违规转（zhuǎn）移资金、洗钱等犯罪行为。

　　当然，不得不承认（rèn）的是（shì），由于区块链（liàn）技术下银行第三方角色的消（xiāo）失，势必令其传统业（yè）务收入口径受到大大地压缩，尤其在目前银（yín）行（háng）的（de）业务链条中，最具盈（yíng）利性的是支付服务，区块链引起的银行非中心化必然令银行（háng）总体盈（yíng）利造成一定程度的冲击。但（dàn）是，作为区块链（liàn）的发起人或（huò）者（zhě）参与者，银行完全可以借此进行诸（zhū）多业（yè）务的创（chuàng）新，比如高盛的（de）“SETLCOIN”不仅可（kě）以提供近乎瞬时的交（jiāo）易执行（háng）和结算（suàn），还能（néng）应用于包括股（gǔ）票和债券在内的资产（chǎn）交易。因此，区块链不仅（jǐn）不会让银行变得多余，反而会（huì）使银行做得更好。