趁着国（guó）内暑期“出国游（yóu）”渐入佳期，中国银（yín）联日（rì）前联（lián）合工商银行等9家商业银（yín）行（háng）推出（chū）了（le）首款银联跨境返（fǎn）现卡，该卡是（shì）一款为跨境往来人（rén）士（shì）打造的（de）高端信用卡产品，持卡人可在境外173个国家（jiā）和地区超过2700万线下商户刷卡消费，自（zì）动享受笔笔立返1%的优惠，同时获（huò）得（dé）在全球45个国（guó）家和地区（qū）80大（dà）旅行目的地暑期“海岛避（bì）暑”、“亲子乐园（yuán）”等权益增值（zhí）服务。市场给出的判断（duàn）是，跨境返（fǎn）现卡将打造全球（qiú）范（fàn）围内线上线下（xià）消费返现（xiàn）第一（yī）口碑产（chǎn）品。

　　从专业的角度（dù）看，跨境（jìng）返现卡显然拓展的是跨境支付场景业务，而且商业银行历来就是跨（kuà）境（jìng）支付服务（wù）的主（zhǔ）体。不（bú）过，除了银行在跨境支付业务（wù）领域深耕（gēng）不（bú）辍外，全球（qiú）范围内还有信用卡公（gōng）司（sī）如Visa、万事达以及专业汇款公司如西联、速汇金（jīn）等均（jun1）在跨境支付场景（jǐng）中开疆拓土。但是（shì），无论是商业银行还是（shì）信（xìn）用卡发卡企业与汇款（kuǎn）公司，都（dōu）存在中心化控（kòng）制、服（fú）务门槛高、交易成（chéng）本（běn）大等（děng）行业（yè）痛（tòng）点，远（yuǎn）远（yuǎn）不能（néng）为用户创造满意（yì）的消费体验，在这种情（qíng）况下，第三方（fāng）支付应运而生，代（dài）表性（xìng）的企业有国外（wài）的（de）Paypal、Payoneer以及国（guó）内的支付（fù）宝、财付通等。

　　相对于传统跨境支付服务企业（yè）而言（yán），第三方（fāng）支付凭借技术手段不仅降低了跨境支（zhī）付的交易成本，同时提高（gāo）了（le）服务频次，且受众群体覆（fù）盖到众多中（zhōng）小企业（yè）与（yǔ）C端（duān）客户的小（xiǎo）笔交（jiāo）易，同时提供的支付综合（hé）解决方（fāng）案也能较好地满足不同用户的体（tǐ）验（yàn），由此也使得第三（sān）方支付获得了越来越大的跨（kuà）境支付市（shì）场份（fèn）额（é）。

　　但严格说来，目前所有（yǒu）跨境支付服务（wù）主体均没有（yǒu）解决中（zhōng）心化控制以及（jí）支付交易时效慢的（de）问题，于是（shì），借（jiè）助区块（kuài）链技（jì）术创新（xīn）数字货币成为了（le）科技金融企业发力猛攻的要地。除了时下全球网络社交巨头Facebook发布了数字货币Libra以及创建（jiàn）了Calibra数字钱包并（bìng）公开（kāi）言明（míng）要实现跨境（jìng）支付的快（kuài）捷与（yǔ）便利（lì）这一服务目的外，全（quán）球（qiú）最大的信用（yòng）卡公司Visa也推出了Visa B2B Connect，进入企业对企业的跨境支付市场，同（tóng）时Visa的直接竞（jìng）争对手、国际第二大信用卡发卡企业万事达也创建了旗下数字货币BitCardTour。按照（zhào）设想，这些数字货（huò）币（bì）都能与（yǔ）法定货币进行直接兑（duì）换，并采用点对点交易（yì），从而提高跨境支付的时（shí）效和（hé）进一步降低支付成本。据麦肯锡测（cè）算（suàn），引入区块链技（jì）术（shù）与数字货币，每年（nián）可使跨（kuà）境支（zhī）付（fù）节省约40亿美元。

　　当然（rán），无论是（shì）像跨境返现（xiàn）卡（kǎ）这样的金（jīn）融（róng）品（pǐn）种创新，还是诸如数字货（huò）币那样的金融技术创新（xīn），市（shì）场主体（tǐ）的共同目的就是抢夺全球（qiú）庞大的跨境支付蛋糕，而且（qiě）从（cóng）目前来看，跨境支（zhī）付场（chǎng）景地带早已是蓝海不再，竞争也渐趋白热。数（shù）据显示（shì），去年全（quán）球跨境支付总金（jīn）额125万亿美元（yuán），到（dào）2022年将达到218万亿美元，即便（biàn）是（shì）按照（zhào）1%的（de）平均（jun1）保（bǎo）守费率计算，由（yóu）此产生的多达2.18万亿美（měi）元的交易（yì）红利，足（zú）以让任何（hé）一个从事跨境支付（fù）服务的企业垂涎欲滴与怦然心动。

　　特别值得强调的是，作为全球最大的贸易国家，中国除了巨大的线下进出口吞吐（tǔ）量可以产（chǎn）生不（bú）菲的跨境支付（fù）金额外，跨境电商、出国旅游以及（jí）出（chū）国留学等三大消费劲旅还构成了对（duì）跨境支（zhī）付的强（qiáng）大（dà）需求，由此（cǐ）作（zuò）出中国已经成为全球最大跨境支付国（guó）家的（de）判（pàn）断一点也（yě）不为过。数据显（xiǎn）示（shì），截至（zhì）去年我（wǒ）国（guó）跨境电商交易规模（mó）达到9.1万亿元，今年将突破10万亿元（yuán），明年将超（chāo）过（guò）12万亿元，与此同（tóng）时（shí），去年国内（nèi）出境旅游人数（shù）突破14972万人次，2020年可（kě）能达（dá）到（dào）15600多万人次（cì），另外，去年（nián）我国（guó）留学人员总数为66.21万（wàn）人，而（ér）且（qiě）据银联国际的报（bào）告，中国留学（xué）生每年消费规模至少在3800亿元（yuán）人民（mín）币以上。如此巨大的市场（chǎng）潜力无疑为作为（wéi）跨境金（jīn）融服务（wù）重（chóng）要基础设（shè）施（shī）的（de）跨境支付创造了（le）巨大（dà）想象（xiàng）力。

　　按照产业链分析，跨境支付主要涉及收单、汇款和（hé）结售（shòu）汇三大业务板块，其中与一国出口业务相连的外卡收单（dān）一（yī）般来说（shuō）都会被进口国或者国际支付（fù）公司所掌控，而作为与进口（kǒu）业务相（xiàng）关的跨（kuà）境收单（dān）又往（wǎng）往由商品输入（rù）国支付公司（sī）所（suǒ）把持（chí）；至于在汇款业务和（hé）结售汇业务方面，业务所在国的支付公司客户覆盖（gài）面往往（wǎng）要高于（yú）非业务所在国的支付（fù）公司（sī）。

　　具体到（dào）中国市场和中国目（mù）标（biāo）服务企业，目前全球所（suǒ）有的传统支付机构和第三方（fāng）支付公司都已（yǐ）赢得了较（jiào）强（qiáng）的市场浸入度，其中包括（kuò）Paypal、Adyen等在（zài）内的第三方支付企业几乎垄断了中（zhōng）国商家的（de）外（wài）卡收单，同时Paypal、 Worldpay等不少国外支付公（gōng）司还通过（guò）寻求与中国第三方支付企业的（de）合作来分食中国的跨境收单尤其是跨境电（diàn）商进口的支付利（lì）润。另外（wài），Visa、万事达以及西（xī）联等跨境支付（fù）企业分别（bié）在（zài）中国客（kè）户境外旅游以（yǐ）及出国留学市场上（shàng）圈到了超过三成的（de）用户份额，并且包（bāo）括Payoneer、Worldfirst在（zài）内（nèi）的（de）支付企（qǐ）业也开始切入（rù）中国商户与居（jū）民的汇款业（yè）务。

　　但（dàn）相比较而言（yán），中国无论是（shì）在跨境支付技术还是在（zài）跨境支付产业构成上（shàng），累积和沉（chén）淀出的能量都远远走在了世界前列。除（chú）了银联（lián）、支付宝与财付通共同（tóng）垄断（duàn）与支配了境外收单业（yè）务外，三（sān）家中（zhōng）任何一家在（zài）全球的（de）支付布局都（dōu）可谓可圈可点（diǎn）。《中国银行（háng）卡产业发展报（bào）告（2019）》显示，至去年（nián）年底，银联卡在（zài）全球发行总量（liàng）累计超过75.9亿张，受（shòu）理网络延（yán）伸（shēn）至174个国家和地（dì）区。而（ér）本着复制（zhì）支（zhī）付技术与打通二维码（mǎ）渠道的（de）市场战（zhàn）略，目前支（zhī）付（fù）宝境外线下支（zhī）付已经覆盖超过55个（gè）国家和地区，接入了吃（chī）喝玩（wán）乐、交通出（chū）行（háng）等数十万（wàn）家海外（wài）门店场景，同时支付宝已经在海外完全搭建起线上（shàng）全球（qiú）收付通道，范围覆盖（gài）超过220个（gè）国家和地区，服务触（chù）达全球10亿用户。微信财付通方面，其（qí）支付跨（kuà）境（jìng）业务（wù）可支持49个境（jìng）外国（guó）家和地区的合规接入，合作机构超过1000家。值得指（zhǐ）出的是，中（zhōng）国跨境支付企业的（de）市（shì）场（chǎng）竞争（zhēng）玩（wán）法已（yǐ）经不再拘囿于价格层面，而是升级与延伸（shēn）到了增值服务高度，如支（zhī）付宝和财付通均（jun1）可在数十个（gè）国家和地（dì）区的国际机场及（jí）国际码头提供实时退税服务等。

　　但是（shì），无论是（shì）以降低成本为目的的（de）价格竞争，还是以提高服务质量为主旨的品（pǐn）质竞争，抑或（huò）是以增强服务效率（lǜ）为诉求的技术竞（jìng）争，跨境（jìng）支付企业的战略与策略调整目前都还不能满足监管层的需要（yào）。跨境支付涉（shè）及（jí）的（de）利益主（zhǔ）体非常广（guǎng）泛，交易更多地发生在国外或（huò）者国（guó）外主体企业身上，特别（bié）是像中（zhōng）东（dōng）、东南亚与非（fēi）洲等（děng）地区的技术（shù）手段、监管（guǎn）法规以及（jí）商业模式（shì）还远未像中国、美国等国那样发育很成（chéng）熟（shú），因此（cǐ），跨境支（zhī）付交易过程中的用户真（zhēn）实性管（guǎn）理以（yǐ）及对合谋逃汇、刷单诈骗以及洗钱等犯（fàn）罪（zuì）行为的防控难度（dù）相对而言就比较（jiào）大。另外，不少第三方支付还处于无照经营的野蛮状态，极容易形成跨（kuà）境（jìng）支付行（háng）业劣币驱（qū）逐良币（bì）的现象（xiàng）。正因如此，加强对跨境支付企业（yè）的牌照与身份管理已然成为了各国政府的主流政（zhèng）策（cè）导向。期待中国把（bǎ）握机遇，顺（shùn）势而行，积极作为，在跨境支付的竞争中立于不败之地。